Готовь сани летом, а пенсию – смолоду. Увы, но это жизненные реалии, и если мы хотим обеспеченную старость, то задуматься об этом стоит уже сегодня. Woman’s Day выяснил, как можно гарантировать достаток в будущем.
Мало кто задумывается о том, на какие средства будет жить в старости. Еще меньше хочется представлять себя живущим на восьмитысячную пенсию в скромной однушке с коммунальными долгами и в ожидании скидок в супермаркете. Однако жить в состоянии «авось» и надежды на то, что на пенсии буду путешествовать и сделаю-таки круговую подтяжку лица, опасно. Есть риск остаться ни с чем.
Любопытный эксперимент был проведен психологом Нью-йоркского университета. В программе, симулирующей старение, создавались трехмерные изображения участников. Многие были в шоке, увидев «будущих» себя – дряблых и морщинистых. Далее студентам предстояло построить виртуальный бюджет, то есть разделить условную сумму на мелкие расходы, развлечения, текущий и пенсионный счета. Так вот те, кто уже представил себя в старости, откладывали в два раза больше денег на пенсионный счет, чем те, кто этого не сделал. Так что рекомендуем мысленно накинуть себе лет этак 40 сверху и срочно начать действовать.
Фото: Getty ImagesСчитаем пенсию
Не сбрасывайте со счетов пенсию по старости. Какие-никакие деньги. Зависят они напрямую от стажа, за который начисляются баллы. Учтите, что чем дальше, тем печальнее. Если сейчас для выхода на пенсию достаточно достигнуть установленного возраста и отработать 8 лет (11,4 балла), то в 2025 году эти цифры будут уже 15 и 30 соответственно. Что будет к 2040 году, когда мне стукнет 55, неизвестно. При этом приблизительную сумму пенсионных выплат можно узнать уже сейчас на сайте ПФР, вбив в специальный калькулятор свои данные – пол, заработную плату, предполагаемый стаж на момент выхода на пенсию и пр. При средней зарплате 35 000 рублей, стаже в 20 лет и одном декрете длительностью 3 года сумма пенсии составит около 15 000 рублей. Совсем невесело.
Сберечь и приумножить
Чтобы небольшую пенсию привести к ощутимой сумме, следуйте простым правилам. Первое – официальное трудоустройство с белой зарплатой. С денег «в конверте» страховые взносы не отчисляются. Поэтому при прочих равных выбирайте ответственного и честного работодателя.
Второе, что можно сделать, – это увеличить пенсию за счет программы софинансирования. Правда, распространяется она только на тех, кто вступил в нее до 1 января 2015 года, зато тут есть нюанс, о котором пока не все знают. Оказывается, помочь в увеличении будущей пенсии могут и работодатели. Они в этом случае становятся так называемой третьей стороной программы. Суть в том, что работодатель перечисляет добровольные страховые взносы на счет сотрудника.
Для этого надо написать заявление, а в нем указать ежемесячный размер взноса. Это может быть твердая сумма или же проценты от той базы, с которой отчисляются страховые взносы. Впоследствии размер можно изменить. Допустим, сотрудник в рамках программы платит 1000 рублей в месяц, столько же софинансируется государством (сумма всегда будет равна вложенной вами), и еще столько же поступает на счет от работодателя. Таким образом, размер накопленных на пенсионном счете средств за 10 лет участия в программе составит 360 тысяч рублей.
Кому доверить?
Для управления пенсионными накоплениями вы можете выбрать государственную (Внешэкономбанк (ВЭБ)) или частную управляющую компанию (УК). А можете и вовсе перевести их в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Список негосударственных пенсионных фондов, которые входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Если вы выбираете для управления пенсионными накоплениями государственную или частную компанию, то страховщиком остается ПФР, то есть после выхода на пенсию выплачивать деньги будет именно он.
При переводе накоплений в НПФ он становится страховщиком и несет все обязательства перед гражданином по начислению и выплате накопительной пенсии. При выборе негосударственного пенсионного фонда, который обязательно должен входить в систему гарантирования прав застрахованных лиц, обратите внимание на опыт, на репутацию, на доходность от инвестирования средств пенсионных накоплений. Деньгами так называемых молчунов (тех, кто ничего не выбрал) распоряжается ВЭБ.
Фото: Getty ImagesДосрочно выйти на пенсию могут те, кто работал в особо опасных, тяжелых условиях труда, а также медицинские и педагогические работники
С НПФ связано много страхов, мол, уйдет с рынка, обанкротится и пр. Однако даже при аннулированиии лицензии у НПФ вы не потеряете пенсионные накопления – новым страховщиком становится ПФР. Правда, сумма средств накоплений, гарантированная к передаче в ПФР, будет равна номиналу без учета дохода.
Так кому доверить честно заработанные – УК или НПФ? Выбор за вами. Но вот несколько фактов из обзора «Пенсионные накопления России», подготовленного компанией «Пенсионные и актуарные консультации» и ассоциацией «Альянс пенсионных фондов». И те, и другие могут вкладывать пенсионные накопления в акции, облигации, депозиты. При этом негосударственным пенсионным фондам разрешено инвестировать в ценные бумаги иностранных компаний, УК же это запрещено. Доля ценных бумаг одной группы в НПФ ограничена 25%, в УК – 10%. Частная УК может брать за управление до 10% от дохода, НПФ отдает до 10% от прибыли управляющей компании и до 15% — себе на администрирование пенсионных счетов. Лучший результат за 10 лет среди УК +117%, среди НПФ +177%.
Так что решайте, где будут работать ваши пенсионные накопления. Но имейте в виду: если вы меняете страховщика чаще чем раз в пять лет, то средства переводятся с частичной потерей инвестиционного дохода, поэтому каждый год переходить от одного страховщика к другому невыгодно.
Кто получит больше?
Есть несколько категории граждан, которым закон устанавливает повышение фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости:
— достигшие возраста 80 лет или являющимся инвалидами I группы (фиксированная выплата вдвое выше);
— на иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи (на каждого иждивенца дополнительно 1/3 от фиксированной выплаты);
— отработавшие не менее 15−20 лет в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностям и имеющие страховой стаж не менее 25 лет (мужчины) или не менее 20 лет (женщины) (дополнительно 50% — для районов Крайнего Севера или 30% для приравненных к ним местностей от суммы фиксированной выплаты).
Кстати, если возраст еще позволяет, то возможно успеть сменить сферу деятельности. В списке тех, кто будет получать повышенный размер пенсии, более 400 (!) профессий. Правда, большинство из них мужские, но и у женщин есть шанс. Речь идет о людях, трудившихся в особо опасных, тяжелых условиях: это газосварщики, токари, горнорабочие, лесорубы, машинисты, водолазы, оленеводы, работники гражданской авиации, полиграфического производства и др.
Досрочно на пенсию могут выйти сотрудники текстильных предприятий, геологи, водители автобусов, врачи, театралы, летчики-испытатели – полный список можно найти в постановлении правительства Российской Федерации от 25 февраля 2000 г. № 162. Также это относится к многодетным матерям, людям, на чьем иждивении находятся инвалиды, и другие категории.
Пассивный доход
«Если вышеописанные перспективы не вдохновляют, можно рассмотреть и другие варианты, например, пассивный доход, когда вы регулярно получаете проценты, причем раньше 55 или 60 лет. Как вариант – инвестировать по 1000 рублей в облигации с регулярными выплатами и с погашением. Их доходность выше доходности текущих банковских вкладов на 1−2%», – рекомендует финансовый аналитик Максим Колесниченко.
Размер пенсии корректируется ежегодно с 1 февраля
Также можно рассмотреть долгосрочные депозиты от коммерческих банков. Ведущий банк страны сейчас предлагает депозиты на три года со ставкой 4,55% в рублях и со ставкой на три года вклад с доходностью 0,95% в долларах. Есть и более долгосрочные вклады в коммерческих банках. Например, на пять лет со ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка России за минусом 1,5%. Поскольку ключевая ставка ЦБ РФ сейчас 9,0%, то текущая доходность такого вклада на пять лет составляет 7,5% годовых в рублях. И она будет меняться в зависимости от изменения ставки ЦБ РФ. Избегайте брокеров с регулярной ежемесячной комиссией и минимальной комиссией за сделку. При выборе подумайте, нужны ли вам посредники, которые возьмут за свои услуги значимый процент от ваших активов? Ведь это можно делать напрямую, например, через Московскую биржу.
Создание активов
«Лучше выбирать долларовые вклады, это защитит от инфляции, они должны значительно вырасти через 10−20 лет, – продолжает специалист. — Подумайте, что будет ценным спустя это время. К примеру, всегда актуальна медицина. Купить акции в фармацевтической компании – прекрасный выбор. Неплохой вариант – инвестиции в золото, но лучше не в украшения, а в монеты. Найдите банк, где максимальна разница между ценой золота в монете и текущей ценой золота на Московской бирже. И обязательно проконсультируйтесь у знающих людей, важно определить качество и количество золота в монете».
А вот с недвижимостью дела обстоят хуже. Многие думают, что через 20 лет квартиры будут так же нужны. Да, их можно сдавать в аренду и получать ежемесячно доход. Но не стоит забывать об уплате налога на имущество, текущем ремонте и прочих прелестях. В этом случае остается только надеяться на существенный рост стоимости квартиры в будущем.
Рассчитать свою пенсию можно здесь!
